Как розничный кредитный конвейер упрощает получение кредитов

До 2018 года заявки на кредиты в Газпромбанке подавали только участники зарплатных проектов и владельцы дебетовых счетов. Когда количество розничных клиентов возросло, стало понятно: прежняя скорость одобрения заявки низкая. Чтобы ее увеличить, создали РКК — систему, которая упрощает выдачу кредитов.

Вместе с экспертами рассказываем, как она работает и как с ее помощью выросла скорость одобрения заявок на кредиты .

Что такое розничный кредитный конвейер

Розничный кредитный конвейер (РКК) — это платформа, которая помогает сотрудникам банка управлять выдачей кредитов. В ней можно заводить заявки от клиентов на кредиты и передавать их во внутренние автоматизированные системы банка, получать решения по скорингу.

Пользователи розничного кредитного конвейера — сотрудники фронт-офиса, которые работают в отделениях банка и кол-центрах. Еще к конвейеру подключены дистанционные каналы обслуживания клиентов: сайт и мобильное приложение Газпромбанка, порталы партнеров Сравни.ру и Банки.ру.

Подобные системы есть и в других банках, но у РКК в Газпромбанке есть несколько особенностей:

• Это первый в России кредитный конвейер, который построен на основе микросервисной архитектуры.

• Розничный кредитный конвейер разработали за 4 месяца — для российского рынка это рекордный срок.

Разработка началась в августе 2018 года, а уже в конце ноября команда выкатила первый модуль конвейера — потребительские кредиты. Первый кредит через РКК выдали в начале декабря.

• Стек технологий основан на open-source-решениях.

Например, основной фреймворк, который используют разработчики РКК, — Spring Boot. Первые микросервисы писали на языке Java 8, затем мигрировали на Java 17 отечественной сборки OpenJDK Liberica. Базы данных для всех компонентов управляются через СУБД PostgreSQL, ORM Hibernate и библиотеки jOOQ.

База данных — на проекте PostgreSQL, доступ осуществляется через библиотеку JOOQ в 90% сервисов и ORM Hibernate. В качестве межсервисного взаимодействия используется брокер сообщений Kafka. Система авторизации и аутентификации — Keycloak.

Фронтенд-разработчики пользуются JavaScript-библиотекой React. Сборку приложений начинали делать на Webpack 4, сейчас мигрируют на Webpack 5.

Какой путь проходит клиент по РКК

Какие задачи решил запуск кредитного конвейера

Запуск кредитного конвейера позволил в 15 раз увеличить число заявок на кредиты, которые проходят через банк за сутки. Раньше сотрудники фронт-офиса обрабатывали в среднем 2200–2300 заявок в день. Теперь эта цифра выросла до 35 000.

Кредитный конвейер увеличил скорость одобрения кредита. До внедрения РКК человек должен был прийти в отделение дважды. В первый день он оставлял заявку на кредит, свои данные и документы. Во второй — узнавал решение и получал деньги. Это было связано с тем, что работники фронт-офиса сначала передавали документы в мидл- и бэк-офис банка на проверку.

Теперь клиент получает кредит за одно посещение офиса. Сотрудник банка вносит все документы и заполняет заявку, сразу передает ее на обработку. Через 20–30 минут он получает ответ от внутренних систем банка, сообщает его клиенту и выдает деньги.

Если человек участвует в зарплатном проекте Газпромбанка, то для него время одобрения кредита сокращается до 3 минут, потому что все документы уже есть у банка и их не нужно проверять.

Как клиенты Газпромбанка могут оформить и получить кредит за 5 минут в мобильном приложении, читай в статье «Как команда Газпромбанка улучшила систему выдачи кредитов через финтех-решения».

Как Газпромбанк будет улучшать РКК

Как будут меняться технологии

Команды разработки РКК занимаются внедрением оркестратора Kubernetes. Он позволит отказаться от части компонентов стека, чтобы сэкономить время на их сопровождение. Например, перестать использовать Consul и Vault, потому что аналогичные инструменты интегрированы в оркестратор. Кроме того, Kubernetes поможет автоматически масштабировать микросервисы, если нагрузка на РКК резко возрастет.

Команды разработки фронтенда разделяют единый интерфейс РКК на микрофронтенды. С середины 2019 года выделили 5 отдельных модулей (UI module): потребительские кредиты, ипотека, автокредит, каталог кредитных продуктов, кредитные карты. В конце 2020 года вышел релиз еще одного модуля, который работает с оценкой рисков по кредитам, — андеррайтинг.

Сейчас эти шесть модулей хранятся в отдельных репозиториях. Разработка и поддержка интерфейсов пользователя для них идет параллельно и независимо. Из-за этого зачастую задачи дублируются: например, нужно одинаково изменить бизнес-логику для четырех из шести модулей.

В 2022 году фронтенд-разработчики соберут шесть направлений кредитования в статический монорепозиторий. В нем будет храниться бизнес-логика, которую использую все модули. А микрофронтенды для них будут разрабатывать и поддерживать отдельные команды.

Как будут меняться бизнес-процессы

В ближайших планах банка — оптимизация направления потребительских кредитов. Например, сейчас идет совместная работа с департаментом безопасности над новыми моделями оценки кредитных рисков.

Еще одно направление — перенос редких сценариев пути клиента в розничный кредитный конвейер. Например, пока в нем нельзя оформить ипотеку с нестандартными условиями.

Розничный кредитный конвейер в перспективе поможет избавиться от бумажных документов во фронт-офисе. Вместо того, чтобы печатать договор-оферту, сотрудник банка сможет предложить клиенту заверить её цифровой подписью в электронном виде.

В Газпромбанке работают над тем, чтобы увеличить независимость продуктовых команд друг от друга и разделить общие сервисы. Тогда каждая команда сможет работать над одним проектом. Это увеличит скорость разработки и внедрения новых решений в продакшен.

Еще один фокус развития — мобильное рабочее место (МРМ) сотрудника. Это планшет, с которым банковский служащий может работать в зале банка или на выезде. Часть функций РКК планируется интегрировать в МРМ, чтобы клиентам банка было еще проще подать заявку на кредит.