Газировка за улыбку: как биометрия меняет жизнь банковских клиентов
На этой странице

Что такое биометрия и как она работает

Как банки собирают данные для Единой биометрической системы

Как банки используют биометрию



Тэги
технологии финтех
Газировка за улыбку: как биометрия меняет жизнь банковских клиентов

Что такое биометрия, как ее используют банки и что нас ждет в будущем с единой биометрической системой — выяснили вместе с Дарьей Скачковой, управляющим директором в Газпромбанке. 

Что такое биометрия и как она работает

Биометрические данные — это уникальные характеристики человека, по которым можно установить его личность. Чаще всего в биометрии используют изображение лица и голос, но еще это могут быть отпечаток пальца, радужка глаза или рисунок вен.

Сегодня люди в России чаще всего сталкиваются с биометрией, когда пользуются смартфоном. Например, снимают блокировку экрана или заходят в приложения с помощью лица или отпечатка пальца. Как это работает:

  • Дактилоскопический сканер телефона снимает отпечаток пальца — переносит не все линии, а только опорные точки, которых достаточно, чтобы различать разные отпечатки.
  • Затем сканер переводит данные в цифровой код и запоминает его — это не изображение отпечатка, а его математический образ.
  • Когда человек вновь подносит палец к сканеру, телефон сравнивает новый код с тем, который уже записал, — если находит совпадение, позволяет разблокировать телефон.
По такой же схеме работают и другие виды биометрии, отличаются только сканеры и опорные точки для шифра. Например, чтобы создать Face ID, в Apple разработали сканер объемно-пространственной формы лица человека.

Лицо распознают по множеству опорных точек на нем. Бывают сканеры, которые отслеживают, как меняется лицо, когда человек моргает или двигает губами

Еще один распространенный сценарий для биометрии на телефонах — это оплата покупок. Этот сценарий был бы невозможен, если бы не мобильные платежные системы: Google Pay, Android Pay, Apple Pay и Samsung Play. Вот как они работают:

  • Пользователь передает сервису данные карты — самостоятельно или через банковское приложение. Это номер, срок действия, CVV или CVC2-код. Так карта загружается в платежную систему. Все эти данные система шифрует и не хранит в оригинальном виде. То есть мошенники не смогут взломать Apple Pay пользователя и узнать CVV-код.
  • Чтобы оплатить покупку смартфоном, человек прикладывает его к терминалу и подтверждает операцию. Раньше для этого надо было вводить пароль от смартфона. Когда пароли заменили на биометрию, появилась возможность платить с помощью пальца или лица.

Чтобы люди могли платить за покупки с помощью смартфона, банки должны были стать официальными партнерами сервисов, например Google Pay или Apple Pay . Перенос данных карты происходит за счет интеграции Google Pay, Android Pay, Apple Pay и Samsung Play с платежными системами — например Visa или MasterCard.

Сначала можно было перенести карты только международных платежных систем — поэтому долгое время нельзя было привязать карту «Мир». Но технологии развиваются — сейчас в платежные системы можно перенести даже карты лояльности.

Дарья Скачкова

Управляющий директор в Газпромбанке.

Как банки собирают данные для Единой биометрической системы

В 2018 году Центробанк совместно с Ростелекомом запустил Единую биометрическую систему — ЕБС. Это сервис, который помогает получать услуги удаленно. Единую биометрическую систему вместе с логином и паролем от «Госуслуг» планируют использовать для идентификации людей в финансовой сфере, здравоохранении, образовании, муниципальных организациях, ретейле и e-commerce.

На сайте системы отмечают, что она имеет точность распознавания выше 99,99999%. Это значит, что система распознает даже близнецов.

Регистрация в ЕБС для клиентов банка-партнера — добровольная и бесплатная. Чтобы ее пройти, нужно:

  • создать и подтвердить аккаунт на «Госуслугах»;
  • прийти в отделение банка-партнера с паспортом и СНИЛС;
  • подписать согласие на обработку данных;
  • сделать фотографию и записать голос.

Процедура сдачи биометрии длится около пятнадцати минут. Потом клиент тратит пару секунд, чтобы получить банковские услуги с помощью отпечатка пальца или голоса.

По закону сбор биометрических данных клиентов — это обязанность банков и с базовой, и с универсальной лицензией. Между собой они различаются по уровню капитала, объему требований к ним и полномочий. При этом, если банк получил данные, он должен передать их в Единую биометрическую систему. Банки по закону не хранят биометрию, которую собирают для ЕБС, а система не хранит фото, запись голоса и персональные данные — всё это преобразуется в цифровой код.

С 1 января 2022 года банки должны будут предоставлять клиентам возможность получать кредиты, открывать счета и вклады удаленно через сайт или мобильное приложение банка — то есть с помощью биометрии.

Так выглядит клиентский путь, когда он передает данные биометрии банку

Клиенты смогут пользоваться услугами банка в любое время и из любого места. Банки — снизить затраты на отделения и операторов. А еще они будут быстро получать достоверные данные о клиентах, и это значительно снизит мошенничество с документами.

Если клиент не хочет сдавать биометрические данные и просит открыть вклад или выдать кредит в отделении, банк по закону не имеет права отказать.

Как банки используют биометрию

Еще до появления ЕБС некоторые банки начали собирать биометрические данные клиентов с их согласия и использовать во внутренних проектах. Это помогло повысить безопасность, удобство и скорость обслуживания.

Идентификация. С помощью биометрических данных в некоторых банках распознают личность клиента по его лицу или «узнают» по голосу, если он звонит в кол-центр.

Безопасность. В некоторых банках технология распознает поддельный или потерянный паспорт в отделениях. В мобильном приложении система просит клиента посмотреть в камеру, чтобы подтвердить нетипичную операцию. Например, непривычно большие суммы переводов или закрытие вклада раньше срока. Это помогает бороться с мошенниками.

Биоэквайринг. Некоторые банки запустили технологию, с помощью которой можно оплачивать покупки, если просто посмотреть в камеру — встроенный сканер распознает лицо. Для этого биометрия привязана к карте. Такую систему уже начали использовать в московском метро или некоторых точках питания Москвы. В Китае запустили проект Smile to Pay — в магазинах можно расплатиться, если улыбнуться в камеру.

Все проекты, где используется биометрия, помогают нам обезопасить банковских клиентов. Речь не только о двухфакторной аутентификации и о борьбе с мошенничеством. Благодаря биометрии можно вообще не доставать телефоны, кошельки и карты в людных местах — в этом просто нет необходимости, если оплачивать покупки с помощью лица, когда достаточно просто улыбнуться на камеру. 

Дарья Скачкова

Управляющий директор в Газпромбанке.

Другие статьи по теме

30 Ноября, 2021

Что такое платежный хаб и как он работает

В середине 2019 года Газпромбанк запустил платежный хаб. Рассказываем, как это было.

Читать

24 Ноября, 2021

Как внедрение 5G повлияет на финтех

Разбираемся, как новый стандарт связи может изменить финтех и банковские услуги.

Читать

12 Ноября, 2021

Интернет вещей в финтехе: что есть сейчас и чего ожидать в будущем

Михаил Попов, основатель TalkBank, рассказывает об интернете вещей и о том, как технологию применяют в финтехе.

Читать

10 Ноября, 2021

Как кеширование используют в финтехе: опыт Газпромбанка

О том, какой вид кеширования используют в Газпромбанке и какие задачи с помощью него решают.

Читать

3 Ноября, 2021

Финтех-маркетплейсы vs Экосистемы: кто победит?

Почему банки подключаются к маркетплейсам и развивают экосистемы? И есть ли конкуренция между этими площадками?

Читать

1 Ноября, 2021

В какие ниши придет финтех

Рассказываем, в каких нишах финтех работает уже сейчас, а в каких только начинает развиваться.

Читать